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共働き世帯が死亡保障を考えるとき、「夫の収入が多いから夫だけ手厚くすればよい」「妻も働いているから大きな保障はいらない」と考えてしまうことがあります。
たしかに、収入の大きさは死亡保障を考えるうえで重要な材料です。
けれど、家計は片方の給与だけで成り立っているわけではありません😌
毎月の生活費、住宅ローン、教育費、貯蓄、保育園や習い事、車の維持費などは、夫婦それぞれの収入と役割が重なって支えられています。
片方に万が一のことがあった場合、残された家族の生活は、単純に収入が一つ減るだけでは済まないこともあります。
特に共働きの場合、亡くなった人の収入だけでなく、残された人の働き方が変わる可能性まで考える必要があります。
子どもの送迎、家事、手続き、精神的な負担が増えれば、今まで通り働けない時期が出るかもしれません💦
死亡保障は収入の多い方だけを見るのではなく、家族の生活全体がどう変わるかで考えることが大切です😊
収入が少ない方にも家計を支える役割がある
共働き世帯では、夫婦の収入に差があることも珍しくありません。
そのため、死亡保障を考えるときに、収入が多い方だけを優先しがちです。
けれど、収入が少ない方の給与も、家計の中では大切な役割を持っています😌
たとえば、毎月の食費や保育料、通信費、習い事、日用品、貯蓄の一部を支えている場合、その収入がなくなると家計の余裕は一気に小さくなります。
月に数万円でも、長い期間で見れば大きな差になります。
子どもが小さい時期なら、教育費の積立や急な出費を支えていることもあります。
住宅ローンを組んでいる家庭では、片方の収入がある前提で借入額を決めているケースもあります🏠
収入が少ないから保障も少なくてよいと決める前に、その収入が毎月どの支出を支えているかを見ることが大切です。
金額の大小だけではなく、家計の中で果たしている役割に目を向けると、必要な保障の考え方が変わります😊
生活費は片方が亡くなっても半分にはならない
死亡保障を考えるときに見落としやすいのが、生活費の残り方です。
家族が一人減ると、食費や日用品費は多少下がるかもしれません。
けれど、家賃や住宅ローン、光熱費、通信費、保険料、車の維持費、教育費などは、大きく変わらないものも多いです😌
特に子どもがいる家庭では、残された親と子どもの生活を続けるための費用がそのまま残ります。
場合によっては、家事代行、送迎サービス、外食、宅配、延長保育などの支出が増えることもあります。
つまり、収入は減るのに、支出は思ったほど減らない可能性があります。
この差をどう埋めるかが、死亡保障を考えるうえで重要です💡
生活費は人数だけで単純に割れないため、今の家計から何が残るかを具体的に見る必要があります。
毎月の固定費を書き出してみると、片方の収入だけでは不安が残る部分が見えてきます。
死亡保障は、気持ちだけで多くするものではなく、残る支出を支えるために考えるものです。
家事や育児の負担も保障額に影響する
共働き世帯では、収入だけでなく、家事や育児の分担も生活を支えています。
たとえば、片方が保育園の送迎をしている。
食事の準備をしている。
学校行事や通院に対応している。
家計管理や親のサポートをしている。
こうした役割は、給与明細には出ませんが、家族の暮らしには欠かせないものです😊
もしその役割を担っていた人に万が一のことがあれば、残された人は仕事を続けながら家事育児を一人で背負うことになります。
時短勤務に変える必要が出たり、残業を減らしたり、転職を考えたりする可能性もあります😌
その結果、残された人の収入が下がることもあります。
死亡保障を考えるときは、亡くなった人の収入だけでなく、残された人の収入が変わる可能性も見ることが大切です。
家事や育児の外部サービスを利用するなら、その費用も家計に加わります。
見えにくい役割ほど、保障を考えるときに丁寧に整理しておきたい部分です。
住宅ローンや教育費は夫婦それぞれの前提で確認する
共働き世帯では、住宅ローンを夫婦の収入を前提に組んでいるケースがあります。
ペアローン、収入合算、連帯債務など、借り方によって万が一のときの影響は変わります🏠
団体信用生命保険に加入していても、どちらの債務がどこまで保障されるのかは契約内容によって違います。
「住宅ローンは団信があるから大丈夫」と思い込まず、誰に万が一があった場合に、どのローンが残るのかを確認しておきましょう。
教育費も同じです。
子どもが小さいうちは、保育料や習い事が中心でも、将来は進学費用や塾代が大きくなる可能性があります😌
片方の収入だけで日々の生活を続けながら、教育費まで準備できるかを考える必要があります。
住宅ローンと教育費は、今の支出だけでなく将来の支出として見ておくことが大切です。
死亡保障は、目先の生活費だけではなく、家族が望む暮らしや進路を守るための備えでもあります😊
公的保障と貯蓄を確認して不足分を考える
死亡保障を考えるときは、民間の生命保険だけで判断しないことも大切です。
万が一のときには、条件に応じて遺族年金などの公的保障が関係する場合があります。
ただし、受け取れる内容は、加入している年金制度、家族構成、子どもの有無、年齢、働き方などによって変わります😌
そのため、「遺族年金があるから保険はいらない」と一律に考えるのは避けたいところです。
まずは、現在の貯蓄、勤務先の死亡退職金や弔慰金、団体保険、住宅ローンの団信、公的保障の見込みを整理してみましょう。
そのうえで、生活費、教育費、住居費、葬儀費用、働き方が変わる期間の収入減を見ます。
死亡保障は、すべてを保険で用意するのではなく、すでにある備えで足りない部分を補う考え方が現実的です💡
必要以上に大きな保障を持つと、保険料が家計を圧迫することもあります。
反対に少なすぎると、いざというときに生活の選択肢が狭くなることがあります。
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夫婦で役割と希望を話すと必要な保障が見えやすくなる
共働き世帯の死亡保障は、どちらか一人が決めるより、夫婦で話し合う方が現実に合いやすくなります。
収入のこと、家事育児のこと、住宅ローンのこと、子どもの進路、親への支援、働き方の希望。
これらは家庭によってかなり違います😊
保険の金額だけを先に見ると、必要以上に不安になったり、逆に楽観的になったりしやすいものです。
話し合うときは、どちらが多く稼いでいるかだけでなく、生活全体をどう支えているかを確認しましょう。
「自分に万が一があったら、相手は今の働き方を続けられるか」
「子どもの教育費はどこまで準備したいか」
「住まいは今のまま維持したいか」
「親や家族のサポートは期待できるか」
こうした問いを出すだけでも、必要な保障の方向性が見えてきます😌
共働き世帯の死亡保障は、片方の収入額だけで決めるものではありません。
家計、家事、育児、住まい、教育費、公的保障、貯蓄を重ねて見ていくことで、自分たちに合う備えが見えやすくなります。
大切なのは、不安だから大きく入ることでも、共働きだから小さく済ませることでもありません。
家族の暮らしがどう変わるかを具体的に想像し、必要な分を無理のない保険料で備えることです🌿
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